กู้ร่วมเป็นอีกหนึ่งวิธีการสำหรับคนที่อยากซื้อบ้านแต่เงินเดือนน้อย เพราะมันเป็นวิธีที่ทำให้คุณได้บ้านอย่างรวดเร็ว และทำให้คุณสามารถผ่อนได้อย่างสะดวกสบาย เพราะการกู้ร่วม คุณก็จะมีคนมาช่วยคุณผ่อนในทันที แนะนำว่าบุคคลที่คุณควรจะนำมากู้ร่วมด้วย ควรจะเป็นบุคคลในครอบครัว เช่น พี่ชาย น้องชาย หรือพี่สาวน้องสาว หรืออาจจะเป็น แฟนคุณก็ได้ เพราะเป็นบุคคลที่จะต้องไม่มามีปัญหากันในอนาคตในเรื่องของทรัพย์สิน ซึ่งการกู้ร่วมเป็นแนวทางของคนที่อยากซื้อบ้านแต่เงินเดือนน้อยจำนวนมาก
ดาวน์สูงถือเป็นอีกวิธีหนึ่งที่ดี สำหรับคนที่ชอบถามว่าเงินเดือน 9000 ซื้อบ้านได้ไหม เพราะถ้าคุณดาวน์สูง คุณก็จะมีโอกาสในการผ่อนที่มากกว่า หมายความว่า ถ้าบ้านราคา สามล้านห้าแสนบาท แต่ถ้าคุณดาวน์ไปแล้วเป็นเงินประมาณ สามล้านสองแสนบาท คุณก็จะเหลือวงเงินที่ต้องผ่อนเพียง สามแสนบาทเท่านั้น ทำให้โอกาสในการผ่อนบ้านของคุณประสบความสำเร็จรวดเร็วขึ้น และยังสามารถผ่อนได้แบบสบายๆ แม้เงินเดือนเพียง 9,000 บาทก็สามารถผ่อนได้
ซื้อบ้านหลังเล็ก เป็นวิธีที่ดีสำหรับคนที่อยากซื้อบ้านเริ่มยังไง ซึ่งการซื้อบ้านหลังเล็กที่ใช้วงเงินในการซื้อต่ำกว่า ย่อมเป็นวิธีที่ทำให้คุณสามารถเข้าถึงบ้านได้ง่ายขึ้น ซึ่งเป็นเรื่องปกติว่า ถ้าเป็นบ้านหลังเล็ก ย่อมใช้เงินดาวน์ที่ต่ำกว่าอีกด้วย เพราะบ้านหลังเล็กมีราคาที่ถูกกว่าบ้านหลังใหญ่อยู่แล้ว ซึ่งก็มีคนจำนวนมากหันมาซื้อบ้านทาวน์โฮม แทนการซื้อบ้านเดี่ยว เพราะมันมีราคาที่ต่ำกว่า บวกกับในปัจจุบันบ้านทาวน์โฮมก็ถือว่าเป็นบ้านที่มีความสะดวกสบายด้วย
ซื้อบ้านมือสองราคาถูก ก็ถือเป็นอีกวิธีในการซื้อบ้าน เพราะในปัจจุบันการซื้อบ้านมือหนึ่ง ก็มักจะมีราคาสูงกว่าบ้านมือสองราคาถูก อีกทั้งคนที่อยากซื้อบ้านแต่ไม่มีสลิปเงินเดือน อาจจะหันมาซื้อบ้านมือสองได้ โดยเฉพาะการซื้อบ้านมือสองที่ธนาคารเป็นผู้ขาย เพราะทางธนาคารมักจะมีบ้านที่หลุดจากมาตรการขายฝาก และมาตรการจำนอง มาขายทอดตลาดในราคาที่ถูกกว่าท้องตลาดเสมอ ทำให้เป็นหนทางที่ดีสำหรับคนที่อยากมีบ้านในปัจจุบัน
ปลูกบ้านเองก็เป็นอีกวิธีที่ดีสำหรับคนที่อยากมีบ้าน เพราะมันทำให้เราได้บ้านในราคาที่ถูกกว่าซื้อจากโครงการแน่นอน และยิ่งเป็นบ้านที่เราซื้อวัสดุก่อสร้างเอง ยิ่งจะถูกเข้าไปใหญ่ และยังได้บ้านที่มีความคงทนแข็งแรงด้วย เรียกว่าแค่มีเงินเก็บสักล้านปลายๆ ก็สามารถมีบ้านได้แล้ว ไม่ต้องเป็นห่วงเลยว่าอยากซื้อบ้านแต่เงินเดือนน้อยทำไงดี เพราะคุณสามารถมีบ้านได้แล้ว โดยไม่ต้องแคร์เงินเดือนใดๆ นั้นเอง ทำให้คุณมีแต้มต่อที่ดีกว่าในโอกาสที่จะทำให้คุณมีบ้านได้ และยังได้บ้านที่ดีแบบไร้กังวลอีกด้วย
2. อยากซื้อบ้านแต่เงินเดือนน้อยเตรียมตัวยังไงดี
ออมเงินแบบรายเดือน เป็นการเตรียมตัวที่ดีของคนที่อยากซื้อบ้านแต่เงินเดือนน้อย เพราะเป็นหนทางเริ่มต้นสู่การมีบ้าน เพราะถ้าคุณรู้จักการออมเงินแบบรายเดือนอย่างมีวินัยทางการเงินแล้วล่ะก็ คุณจะสามารถผ่อนบ้านไหวอย่างแน่นอน เช่น คุณออมเงินเดือนละหมื่น หรือเดือนละสองหมื่น แบบนี้คุณจะสามารถผ่อนบ้านได้ไหวแน่นอน เพราะผ่อนบ้านต่อให้ดาวน์น้อย ก็สามารถผ่อนบ้านได้เดือนละ หนึ่งหมื่นแปดพันบาทเท่านั้น
ออมเงินรายปี สำหรับคนที่ชอบถามว่าเงินเดือน 9000 ซื้อบ้านได้ไหม ต้องดูก่อนเลยว่าออมเงินรายปี ได้ปีล่ะกี่บาท แล้วถ้าเกิดว่าออมได้มาก แบบนี้ก็ไม่ต้องเป็นห่วงในเรื่องการผ่อนบ้าน เพราะหากหันไปผ่อนบ้านแบบหลังเล็กโอกาสจะหมดมันก็มีอยู่
ประหยัดค่าใช้จ่ายเป็นวิธีที่คนที่อยากซื้อบ้านแต่เงินเดือนน้อยควรทำเป็นอย่างมาก เพราะการประหยัด จะเป็นหนทางที่สำคัญที่จะทำให้คุณสามารถมีบ้านได้ แม้เงินเดือนน้อย เพราะถ้ารู้จักประหยัดอดออม ย่อมทำให้มีโอกสเข้าถึงสินทรัพย์มากยิ่งขึ้น ทำให้คุณสามารถมีเงินเก็บไปดาวน์บ้านได้ และทำให้มีเงินผ่อนบ้านได้
ทดสอบการผ่อนบ้าน เป็นจุดเริ่มต้นที่สำคัญอีกหนึ่งจุดของคนที่สงสัยว่าอยากซื้อบ้านเริ่มยังไง เพราะ ถ้าหันทดสอบว่าคุณจะต้องส่งหนี้บ้านเดือนละหมื่นแปดได้ตลอดรอดฝั่ง เป็นระยะเวลาประมาณหนึ่งปี ไม่ว่าจะเป็นการอยากซื้อบ้านแต่ไม่มีสลิปเงินเดือน หรือมีสลิปเงินเดือน ก็สามารถสบายใจได้แล้วว่า คุณจะสามารถผ่อนได้ไหว โดยที่ไม่เดือดร้อนอย่างแน่นอน
3. สรุปอยากซื้อบ้านแต่เงินเดือนน้อย
สำหรับใครที่อยากซื้อบ้านแต่เงินเดือนน้อย ก็มีหลากหลายวิธีการที่จะทำให้คุณมีบ้านได้ ไม่ว่าจะเป็นการกู้ร่วม การประหยัดค่าใช้จ่ายและอื่นๆ ซึ่งถ้าใครมีคำถามเพิ่มเติมหรือต้องการซื้อบ้าน สามารถติดต่อสอบถามเข้ามาที่ //gooroohome.com เพราะเรายินดีให้คำตอบและยินดีให้คำปรึกษาสำหรับทุกคนที่อยากมีบ้าน เพื่อให้ทุกคนเข้าถึงสินทรัพย์ที่เรียกว่าบ้านได้ง่ายขึ้น และได้บ้านที่ถูกใจ
ไม่ว่าใครที่มีฝันก็อยากจะทำให้มันเป็นจริง
สำหรับเรื่องบ้าน จริงๆ แล้ว แม้ “รายได้” เป็นสิ่งที่ธนาคารให้ความสำคัญที่ต้องพิจารณาก่อนอนุมัติสินเชื่อ แต่ก็ยังมีเรื่องอื่นๆ ที่ใช้พิจารณาด้วย และรู้หรือไม่ว่า คนเงินเดือนน้อยก็กู้สินเชื่อบ้านซื้อ/สร้างบ้านได้ และผ่อนได้ไม่ลำบาก ถ้ารู้จักเลือก
หัวข้อหลัก
คนเงินเดือนน้อยก็กู้สินเชื่อบ้านได้
ก่อนที่เราจะไปเลือกกันว่า สินเชื่อบ้านแบบไหนที่เหมาะกับคนเงินเดือนน้อย เรามาทำความเข้าใจกันก่อนว่า ทำไมคนรายได้น้อยถึงมักจะกู้สินเชื่อบ้านไม่ผ่าน
คำตอบของคำถามข้างต้นนั้น ก็เพราะว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของสถาบันการเงินบางแห่งมีการกำหนดขั้นต่ำเงินเดือนของผู้กู้ไว้ เช่น 20,000 บาท 25,000 บาท หรือ 30,000 บาท เป็นต้น เมื่อมีรายได้ไม่ถึงเกณฑ์ก็ไม่สามารถกู้ได้ สิ่งที่เราต้องดูอย่างแรกเลยคือ สินเชื่อโครงการต่างๆ จากธนาคารแต่ละแห่งมีกำหนดฐานเงินเดือนหรือไม่ และเลือกสินเชื่อเฉพาะที่เอื้อประโยชน์สำหรับคนรายได้น้อย
และนอกจากนั้น สำหรับหลายๆ คน สาเหตุที่แท้จริงอาจไม่ใช่เรื่องของ “รายได้” แต่เป็นเรื่องอื่นๆ ที่ทำให้ขอสินเชื่อไม่ผ่าน ดังนั้น เรามาดูปัจจัยที่ธนาคารใช้พิจารณากัน เพื่อที่จะได้เตรียมตัวยื่นขอสินเชื่อให้ผ่าน
ปัจจัยที่ธนาคารใช้พิจารณาอนุมัติ
รายการเดินบัญชี
ปัจจัยข้อแรกนี้ คือ เอกสารสำคัญที่ธนาคารจะใช้พิจารณาสถานะการเงินของเรา และดูว่าเรามีรายได้เข้ามาประจำหรือไม่ (แม้จะไม่ได้มีเงินเดือนก็ตาม)
สิ่งสำคัญคือเราต้องมีเงินหมุนเวียนในบัญชี ถ้าเป็นคนไม่มีเงินเดือนประจำก็ต้องนำเงินมาฝากเข้าระบบ ส่วนคนที่มีเงินเดือนน้อย ก็ไม่ควรใช้จ่ายฟุ่มเฟือย ไม่เป็นเหตุเป็นผล การถอนเงินจนหมดบัญชี เป็นสิ่งที่ไม่ควรอย่างยิ่ง
ประวัติการผ่อนชำระ (เครดิตบูโร)
ข้อนี้ ธนาคารจะเข้าไปตรวจประวัติการชำระหนี้ของเรากับบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (National Credit Bureau) ถ้าหากเรามีประวัติการค้างชำระหนี้อื่นๆ อยู่ หรือมีประวัติชำระหนี้ไม่ตรงนัดหมาย โอกาสได้สินเชื่อก็น้อยลง ทางที่ดี เราควรชำระหนี้สินตามกำหนดทุกครั้ง และควรสะสางหนี้สินอื่นๆ ให้น้อยลง ก่อนยื่นขอสินเชื่อ
สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DSR)
ต่อเนื่องจากปัจจัยข้อที่แล้ว ธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อและวงเงินให้เท่าไร ขึ้นอยู่กับสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ (Debt Service Ratio) โดยสัดส่วนที่เหมาะสมนั้น ภาระหนี้ทั้งหมด รวมถึงภาระหนี้สำหรับการกู้บ้านครั้งนี้ ต้องไม่เกิน 30% – 40% ของรายได้ เช่น ถ้าคุณมีเงินเดือน 20,000 บาท/เดือน และมีหนี้ผ่อนชำระอื่นรวม 5,000 บาท คุณจะสามารถมียอดชำระต่อเดือนได้อีก [(20,000 x 40%) – 5,000] = 3,000 บาท ซึ่งเป็นสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำเกินไป ธนาคารก็จะไม่อนุมัติสินเชื่อให้ แต่ถ้าลดภาระหนี้อื่นๆ ลง ก็อาจขอสินเชื่อผ่านได้
ปัจจัยการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อทั้ง 3 ข้อข้างต้นเป็นปัจจัยหลักๆ ที่ธนาคารจะดู นอกเหนือจากฐานเงินเดือนขั้นต่ำที่ตั้งไว้ ดังนั้น จะเห็นแล้วว่า การมีรายได้น้อยยังไม่ใช่ประเด็นหลัก แต่มันอยู่ที่ความน่าเชื่อถือ
เงินเดือนน้อย ควรเลือกสินเชื่อแบบไหน
สำหรับคนที่เงินเดือนน้อย รายได้น้อย การที่มีภาระหนี้เพิ่มขึ้น อาจส่งผลต่อการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน เพราะต้องจัดสรรเงินมาชำระสินเชื่อในแต่ละเดือนๆ ดังนั้น เมื่อจะเลือกสินเชื่อบ้านจึงควรเลือกสินเชื่อที่เอื้อต่อความสามารถในการชำระหนี้ของเรา
ดูวิธีการเลือกสินเชื่อสำหรับคนเงินเดือนน้อย ได้ดังนี้
1.ผลิตภัณฑ์ที่เหมาะกับฐานรายได้ตนเอง เลือกดูสินเชื่อโครงการเฉพาะที่กำหนดฐานเงินเดือนไม่สูงมาก โดยโครงการพิเศษมักจะจำกัดวงเงินกู้เพื่อที่คนมีรายได้น้อยจะสามารถผ่อนชำระได้
2.อัตราดอกเบี้ยต่ำพิเศษ ให้คุณเลือกสินเชื่อที่ดอกเบี้ยต่ำกว่าในระยะยาว โดยดูที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 – 5 ปี หรือเลือกแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว เพื่อง่ายต่อการจัดการ และอาจเลือกสินเชื่อโครงการพิเศษหรือสินเชื่อโปรโมชั่นได้ ซึ่งอาจจำกัดวงเงินกู้เช่นเดียวกับข้อแรก
3.ระยะเวลาผ่อนชำระยาวนาน ยิ่งระยะเวลาผ่อนชำระยาวนานเท่าไร ยอดผ่อนชำระต่อเดือนก็จะลดลง เพราะหารด้วยจำนวนเวลาแล้ว โดยระยะเวลาผ่อนชำระที่ยาวนานกว่า 10 ปี อาจสามารถลดยอดผ่อนชำระต่อเดือนได้มากกว่า 1,000 บาท ลดภาระค่าใช้จ่ายต่อเดือน
4.สิทธิสวัสดิการจากหน่วยงาน ตรวจสอบสิทธิสวัสดิการจากองค์การที่ทำงาน ว่ามีการทำข้อตกลงกับธนาคารในเรื่องการกู้สินเชื่อบ้านไว้บ้างหรือไม่ ถ้ามี คุณอาจได้รับสิทธิประโยชน์ต่างๆ เช่น อัตราดอกเบี้ยพิเศษ ได้วงเงินกู้มากขึ้น หรือฟรีค่าธรรมเนียมต่างๆ เป็นต้น
ถึงตรงนี้ คุณคงจะเข้าใจแล้วว่า คนเงินเดือนน้อย ก็ขอสินเชื่อให้ผ่านได้ เพียงแต่จะต้องเลือกดูให้ดีๆ ว่าจะเลือกสินเชื่อจากที่ใด และเกณฑ์การเลือกข้างต้นก็น่าจะช่วยให้คุณได้พบกับสินเชื่อที่ทำให้คุณมีบ้านในฝันได้จริง
สำหรับสินเชื่อโครงการพิเศษหรือสินเชื่อสำหรับคนเงินเดือนน้อย ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) ที่ดำเนินนโยบายของรัฐ ก็มีสินเชื่อพิเศษมากมายให้กับคนทุกกลุ่ม เพื่อขยายโอกาสการมีบ้านของคนไทย
รวมสินเชื่อเงินเดือนน้อยจาก ธอส.
ธอส. มีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหลากหลายโครงการ ออกแบบมาสำหรับคนทุกกลุ่มอาชีพ ระดับรายได้ และยังเปิดโอกาสให้คนที่คุณสมบัติไม่ผ่าน เช่น กลุ่มคนที่ติดเครดิตบูโร กลุ่มคนที่ไม่มีรายได้ประจำ สามารถกู้สินเชื่อกับ ธอส. ได้ โดยสินเชื่อบ้านของ ธอส. ก็แบ่งออกเป็น 4 กลุ่ม เพื่อตอบโจทย์เงื่อนไขและวัตถุประสงค์ของคนแต่ละกลุ่ม ดังนี้
1.สินเชื่อนโยบายรัฐ
โครงการสินเชื่อจากนโยบายรัฐ คือ สินเชื่อที่เกิดขึ้นจากนโยบายของรัฐบาลเพื่อสร้างคุณภาพชีวิตที่ดีให้กับคนไทยโดยการให้สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำพิเศษ และไม่กำหนดเกณฑ์เงินเดือนขั้นต่ำ เป็นการขยายโอกาสการมีบ้านให้คนไทยในทุกระดับ
สินเชื่อนโยบายรัฐนี้ จะเวียนมาในทุกๆ ปี ตามนโยบายของรัฐ ซึ่งโครงการที่ผ่านมาก็ได้การตอบรับอย่างล้นหลาน มีผู้ยื่นขอสิทธิ์มากกว่าวงเงินที่ธนาคารตั้งไว้
2.สินเชื่อลูกค้าทั่วไป
สินเชื่อลูกค้าทั่วไปนั้น มีอยู่หลายโครงการ ครอบคลุมทุกจุดประสงค์เรื่องบ้าน ไม่ว่าจะซื้อ สร้าง ซ่อมแซม ต่อเติม ซื้อของตกแต่ง ไถ่ถอน ก็สามารถทำได้
จุดเด่นของสินเชื่อในกลุ่มนี้ คือ คุณสามารถเลือกสินเชื่อที่คิดอัตราดอกเบี้ยต่างๆ ได้หลากหลาย หรือเลือกสินเชื่อที่เอื้อประโยชน์กับเงื่อนไขของคุณได้ และแน่นอนว่า เป็นกลุ่มที่รวบรวมโปรโมชั่นใหม่ๆ จาก ธอส. อยู่ตลอด
3.สินเชื่อลูกค้าสวัสดิการ
สินเชื่อลูกค้าสวัสดิการ เป็นสินเชื่อที่ออกแบบมาสำหรับพนักงานของรัฐ และเอกชนที่ทำข้อตกลงกับธนาคาร หรือมีความจำเป็นพิเศษ ให้สามารถกู้สินเชื่อได้ นอกจากจะได้วงเงินกู้ที่สูงแล้ว ยังได้ดอกเบี้ยต่ำกว่าอีกด้วย
4.สินเชื่อผู้ประกอบการ
สินเชื่อผู้ประกอบการ เป็นสินเชื่อสำหรับผู้ที่ต้องการกู้เงินเพื่อไปลงทุนกับที่อยู่อาศัย เช่น ห้องเช่า บ้านเช่า บ้านมือสอง แฟลต อพาร์ทเม้นท์ ฯลฯ โดยสินเชื่อจาก ธอส. ครอบคลุมวัตถุประสงค์ต่างๆ ไม่ว่าจะซื้อ สร้าง ต่อเติม ซ่อมแซม ก็สามารถทำได้ และสำหรับคนเงินเดือนน้อยที่อยากเริ่มลงทุนอสังหาริมทรัพย์ ก็อาจเริ่มต้นจากบ้านมือสองโดยขอสินเชื่อกับทาง ธอส. ได้
สรุป
คนเงินเดือนน้อย ก็สามารถมีบ้านในฝันได้
เพียงแค่รู้จักเตรียมตัวตามเงื่อนไขสินเชื่อของธนาคาร เลือกสินเชื่อที่สามารถเอื้อต่อความสามารถในการผ่อนชำระสินเชื่อของเรา ไม่จำกัดเกณฑ์ และหาสินเชื่อที่ให้อัตราดอกเบี้ยพิเศษแก่เราได้